據(jù)介紹，市場上的家財險責任范圍包括火災、爆炸、臺風、暴雨、雷擊、洪水等引起的家庭財產(chǎn)損失，保障內(nèi)容包括房屋及其附屬設備、房屋裝修、家用電器、家具等。
照例，每次災難之后，都會喚起一波購買保險的浪潮。不過，對于發(fā)生概率極低的火災等事件，人們購買家財險時應注意以下幾點———
超額投保不能多獲賠
溫州小陶在２００９年２月投保家財險時選擇了“室內(nèi)財產(chǎn)”項目，并在投保單上告知自家的１臺電視機價值７５００元(２００９年初購買價)，在２００９年夏天的臺風災害中因漏電損失。保險公司在理賠調(diào)查時得知，目前同類電視機已經(jīng)降價到５６００元，小陶最后只能得到５６００元現(xiàn)金賠償。
在投保家財險時，大家通常會碰到幾個名詞或數(shù)字：保額、實際價值、超額投保等，保額也就是投保額度，直接與保費掛鉤，實際價值則是指被保險物品的價值，或稱重置成本。如果投保時確定的保額大于保險標的的實際價值，就成了超額投保。
對于家財險超額投保的情況，出險后保險公司通常會分兩種情況處理：若投保人虛報價值，以較高的數(shù)額作為投保金額，企圖將來獲得不正當利益，則合同無效；另外，保險合同訂立時，保險標的的實際價值和投保金額是差不多的，只不過因為被保險財產(chǎn)的市價自然下跌，以致保險事故發(fā)生時，保額大于保險價值時，賠償額只能按保險事故發(fā)生時的實際價值計算，超過部分的保額無效，保費不退還。
所以說，家財險保額并非越大越好，真正理賠時，一般會取保額和物品實際價值中較低的那一個。投保時若一味求大，往往最終只能是“多貼了保費又得不到超額保障”。
多家投保無法重復獲賠
除了超額投保之外，一些市民還有意或無意地向多家保險公司投保。但是，對于在多家公司同一期間投保的“重復保險”，我國《保險法》規(guī)定，重復保險的保險金額的總和超過保險價值的，各保險人的賠償金額的總和不得超過保險價值。除合同另有約定外，各保險人按照其保險金額與保險金額總和的比例承擔賠償責任。
?。玻埃埃鼓辏对拢窒壬冢凉就侗Ａ艘环菁邑旊U，并附加了最高限額為５０００元的盜搶險。在這份家財險投保３個月后，林先生單位又為其在Ｂ公司集體投保了一份家財險并附加盜搶險，附加盜搶險最高賠償３０００元。兩份家財險期限均為一年。
?。玻埃埃鼓陣鴳c放假期間，林先生家里被盜，在保險條約內(nèi)的損失額估算后確認為５０００元。
由于事故發(fā)生時林先生所投保的兩份家財險都在效期內(nèi)，因此采用了比例分攤賠償法。Ａ公司負賠償責任為５０００元中的八分之五，即３１２５元，Ｂ公司負賠償金額則為５０００元中的八分之三，即１８７５元。最終，林先生獲得的賠償額總計為５０００元，不會超過實際損失額。
不同物品賠償方式有差異
此外，傳統(tǒng)的家庭財產(chǎn)保險由于不承保金銀、手飾、字畫等等無法明確鑒定價值的物品，因此對室內(nèi)保險財產(chǎn)在發(fā)生保險責任范圍內(nèi)的損失時的賠償處理，是采用“第一危險賠償方式”，即在不超過保險金額的條件下，可以按照出險時保險財產(chǎn)的實際價值獲得賠償。比如，你投保家電，保額５００００元，出險后，經(jīng)過鑒定你損失２０００元，那你獲得賠償金２０００元；若你損失了８０００元，你獲得的賠償則仍然是最高保額５０００元。
但隨著承保范圍的擴大，新型家庭財產(chǎn)險的賠償處理則比較復雜，視不同的保險財產(chǎn)而定。如服裝、家具、家用電器、文化娛樂用品依然保留傳統(tǒng)家財險的第一危險賠償方式；房屋、房屋附屬物及裝修部分的賠償是按照保險金額與保險價值的比例承擔賠償責任，即比例賠償方式；租房費用、現(xiàn)金珠寶首飾損失、第三者責任則采用限額賠償方式。
與“第一危險賠償方式”主要為了避免超額投保行為設置不同的是，比例賠償方式則主要是針對不足額投保問題采用的對策。比如王某房屋及裝修部分實際價值５０萬元，但他為了節(jié)省保費，只投保了２０萬元。發(fā)生災害后房屋及裝修部分實際損失了１０萬元，那么按照比例賠償方式，他只能獲得１０×(２０／５０)＝４萬元的賠償。
限額賠償方式則是在投保當時就約定一個賠償限額。比如投保人李某的住房發(fā)生漏水無法居住，不得不攜帶家人在外租房，他每天的實際租房費用是５０元，這是他的實際損失，但最后的賠償并不依據(jù)他的實際損失來確定。因為雙方在投保當時已經(jīng)約定每天的租房費用賠償額為３０元，因此不論王某是去租用２０元／天的房子還是５０元／天的房子，他實際只能獲得３０元／天的賠償。這主要是保險公司為了控制風險程度所采用的一種手段。
投保家財險要看清條款
還要提醒的是，投保人在投保時一定要真實填寫保單，所投保的財產(chǎn)標的坐落地不能是商鋪以及違章建筑和處于緊急危險狀態(tài)的財產(chǎn)，而只能是投保人戶口所在地，或者常住地。否則，一旦發(fā)生財產(chǎn)損失，即使符合理賠條件，也將得不到賠償。
除了了解家財險具體的一些理賠細則，在投保之前，最好還能仔細閱讀條款，特別是“免責條款”或曰“除外責任”。
比如，春節(jié)長假家里沒人，很多人會事先投保一份家財險，以防“后院失火”。但有些家財險規(guī)定，被保險的房屋“一周內(nèi)無人居住情況下”，保險公司將不負責賠償，而有的家財險規(guī)定“３０天內(nèi)無人居住情況下”保險公司可免責。
而在附加盜搶險條款中，有些產(chǎn)品規(guī)定“門窗未關”情況下保險公司可以免責，有的產(chǎn)品則只是規(guī)定“門未關”情況不賠，對于窗是否要關閉沒有明確約定。別看這些表述只有一兩個字之差，但將來理賠起來卻是根本性的差異。 具體如何申請理賠？ 一旦出險，投保人應該立即撥打保險公司服務電話，告知保險公司家里受損失了，在電話中報出保險單號碼。有條件的話，最好自己拍攝受損照片，以作備案。同時準備好保險單、財產(chǎn)損失清單、發(fā)票、物業(yè)等部門的證明。
地板翹起、電器受損等發(fā)生的所有修理費用，一般屬于“合理的補救費用”，也在保障范圍之內(nèi)，因此應該保留有關修理發(fā)票和憑據(jù)，以便一并確定理賠額。
如暴雨、暴風襲擊造成的家財損失，應當提供當?shù)禺敃r的天氣情況證明。如果發(fā)生盜搶行為，還應準備好公安機關的證明。如果是火災，應當提供消防部門的證明。
建議投保人在投保家庭財產(chǎn)保險之時，就應向所投保的保險公司詢問清楚索賠時需要哪些材料。
保險公司得知后會派人查看損失情況，隨后就能著手進行現(xiàn)場查勘和處理。順利的話，一般７個工作日左右，可以從保險公司網(wǎng)點領到賠償金。如果投保時留下了銀行卡號，還可以選擇賠償金直接轉(zhuǎn)賬，少跑一趟腿。 （綜合） 消防概念成Ａ股新寵 一連串的火災事故不僅敲響了高層建筑防火救火的警鐘，也催生出Ａ股市場上的一個全新板塊——“消防概念股”，而分析人士預計，我國消防安全必將上升到一個全新高度，而某些個股的確會因此受益。
?。凉墒袌錾衔┮粠в小跋馈弊謽拥膭?chuàng)業(yè)板公司堅瑞消防近期就在大盤持續(xù)低迷的環(huán)境中有異軍突起的表現(xiàn)，從１１月１５日起，堅瑞消防從３４．６元／股一路上漲至２２日盤中高點４８．０３元，漲幅高達３８．８２％。而另一家尚未正式上市的中小板新股天廣消防也被業(yè)內(nèi)人士認為會因此受益。
除了帶有“消防”字樣的公司外，Ａ股市場上還有一些公司從事著消防相關類產(chǎn)業(yè)。中小板公司威海廣泰于６月４日發(fā)布了一則收購公告，稱公司非公開發(fā)行股份購買中卓時代７５％股權的事項獲得證監(jiān)會批準。公開資料顯示，中卓時代是國內(nèi)惟一一家承擔公安部消防車領域科研項目的民營企業(yè)，２００８年，中卓時代中標北京奧運會消防車采購，取得國產(chǎn)消防車約７０％的訂單。而這一消息在當時并未引起市場的反應，但威海廣泰２２日卻在上證綜指微跌４．２點的背景下收獲了漲停板。
有證券分析師對此表示，政府部門的重視和全社會的關注可能對消防概念的上市公司產(chǎn)生一定的利好，而更大的原因恐怕是目前由于市場信心較弱，少數(shù)題材股受到短線資金的追捧，一旦市場風格出現(xiàn)轉(zhuǎn)換，題材股就可能大幅回落，股民在投資此類個股時要小心謹慎。
